こんにちは、1億円おじさんです。
「楽天カードさえ使っていれば安心」と思っていませんか？実は、かつての僕もそうでした。楽天市場のポイント還元に惹かれて、コンビニもAmazonも光熱費の支払いも、ぜんぶ楽天カードで済ませていたんです。
でもある日ふと気づきました。「あれ、これ本当は損してないか…？」と。
この記事では、楽天カードの“意外な弱点”と、本当に得するクレジットカードの選び方・使い分け術を、僕の実体験をもとにわかりやすく解説します。
これを読めば、月3,000円、年間で最大10万円以上のポイントを“追加でもらえる”戦略がわかります。
損しない人から、得する人へ。あなたの家計もきっと変わります。
なぜ楽天カードを使い続けていたのか？
楽天カードって、ポイント還元率1％で年会費無料。しかも楽天市場で使えばSPU（スーパーポイントアップ）で+何％も上乗せされるって聞くと、「これさえ使ってれば損はない」って思っちゃうんですよね。
実際、僕も楽天市場ではめっちゃ使ってました。ふるさと納税も楽天経由、買い回りセールも攻略して、ポイントザクザクでした。
でも、それ以外の場所でもずーっと楽天カードで決済してたんです。コンビニ、Amazon、ドラッグストア、光熱費の支払い……これが大きな間違いでした。
楽天カードは楽天市場以外ではほぼ0.5％還元!?
ここが問題です。実は、楽天市場以外で楽天カードを使うと、還元率は0.5％のことが多いんです。
Amazonで買い物しても、PayPayモールで決済しても、コンビニでカードタッチしても、基本的には0.5％。これ、PayPayカード（1.0％）やAmazon Mastercard（プライム会員なら1.5％）と比べたら、かなり損してますよね。
主要サービスでの還元率比較
- Amazon：楽天カード0.5％ vs Amazon Mastercard1.5％ = 3倍の差
- Yahoo!ショッピング：楽天カード0.5％ vs PayPayカード1.0％ = 2倍の差
- コンビニ：楽天カード0.5％ vs 楽天ペイ+楽天キャッシュ1.5％ = 3倍の差
- ガソリンスタンド：楽天カード0.5％ vs エネオスカード最大3％ = 6倍の差
- ドラッグストア：楽天カード0.5％ vs 各店舗専用カード2-5％ = 最大10倍の差
この表を見ると、楽天カードがいかに「楽天以外では弱い」かがわかりますよね。
具体的にどれくらい損してたのか？
では、僕が実際にどれくらい損していたのか、具体的に計算してみましょう。
年間の損失計算
- Amazon（年間30万円）：
楽天カード0.5％ = 1,500pt ／ Amazon Mastercard1.5％ = 4,500pt → 差額3,000円 - コンビニ（年間18万円）：
楽天カード0.5％ = 900pt ／ 楽天ペイ+キャッシュ1.5％ = 2,700pt → 差額1,800円 - Yahoo!ショッピング（年間10万円）：
楽天カード0.5％ = 500pt ／ PayPayカード1.0％ = 1,000pt → 差額500円 - ガソリンスタンド（年間15万円）：
楽天カード0.5％ = 750pt ／ エネオスカード2.0％ = 3,000pt → 差額2,250円 - ドラッグストア（年間8万円）：
楽天カード0.5％ = 400pt ／ 専用カード1.5％ = 1,200pt → 差額800円
年間合計損失：8,350円
これを5年間続けていたら、なんと41,750円もの損失です！ちょっとした旅行に行けちゃう金額ですよね。
支払い方法を変えたら人生が変わった
僕自身、何も考えずに楽天カード1枚で全決済していたころは、ポイント還元なんて「年に数千円」でした。
でも、戦略的にクレジットカードを使い分けてから──
- 高還元カードの発行で月3万ポイント
- ネットショッピングでも毎月1,000円分以上
- 各種サービス登録でもコツコツ貯まる
結果、年間で10万円以上の「収入」が増えたんです。
本当に得するカード使い分け戦略
では、僕が実際に始めた「カード使い分け戦略」を詳しく紹介します。すべて年会費無料（または実質無料）で、審査も比較的通りやすいカードを厳選しています。
基本戦略：適材適所の原則
- 楽天市場：楽天カード（SPU活用で5～15％還元）
- Amazon：Amazon Mastercard（プライム会員なら1.5％還元）
- Yahoo!ショッピング：PayPayカード（5のつく日やキャンペーン併用で高還元）
- コンビニ・実店舗：楽天ペイ＋楽天キャッシュ（合計1.5％還元）
- ガソリンスタンド：エネオスカード（最大3％還元）
上記のように「場所ごとに最適なカードを使い分ける」だけで、年間で2〜3万円分の差が出ることもあります。
おすすめクレジットカード一覧
以下に、今からでも申し込み可能なおすすめカードをまとめました。リンクから【公式サイト】にアクセスできます。
上級者向けテクニック
さらに還元率を上げるために、以下のテクニックも使っています：
- ポイントサイト経由：楽天市場やYahoo!ショッピングでも、ポイントサイト経由でさらに+1％
- キャンペーン期間の活用：各社のポイントアップキャンペーンを狙い撃ち
- ふるさと納税の最適化：楽天ふるさと納税で最大30％還元も達成
- 公共料金の支払い最適化：電気・ガス・水道も還元率の高いカードを選択
実際の成果：使い分け開始後の変化
| 変更前 | 変更後 | |
|---|---|---|
| 平均月間利用額 | 25万円 | 25万円 |
| 平均還元率 | 0.7％ | 1.4％ |
| 月間獲得ポイント | 1,750pt | 3,500pt |
| 年間差額 | ＋21,000ポイント（＝21,000円相当） | |
カード管理の現実的な方法
「複数カードの管理って大変そう…」と思うかもしれませんが、意外とシンプルです。
- メインカードは4枚に限定（楽天・Amazon・PayPay・エネオス）
- MoneyForwardなどの家計簿アプリで一元管理
- カードの用途を明確に分ける（買い物・光熱費など）
- 月末に見直し（利用状況・ポイント獲得・不要カードの確認）
楽天経済圏は完全に捨てるべき？
結論として「楽天市場では楽天カードは最強」です。楽天市場でのふるさと納税や買い回りセール、楽天トラベルなどは、今も他社を圧倒する高還元が可能です。
ただし、日常の支払い・Amazon・実店舗では別カードを併用すべきです。
楽天経済圏の正しい使い方
- 楽天市場 → 楽天カード
- ふるさと納税 → 楽天スーパーセール中に集中
- 実店舗 → 楽天ペイ＋楽天キャッシュで1.5％
初心者でもできる簡単スタート法
- まず1枚追加：Amazonをよく使うならAmazon Mastercard
- 2枚目：PayPayカードでYahoo!ショッピングを高還元化
- 3枚目：ガソリン代が多いならエネオスカード
- 必要最小限の登録でOK：初期は2枚でも十分に効果を実感できます
よくある質問と回答
Q: 年会費のあるカードは損じゃない？
A: 年間利用額によります。Amazon Mastercardなら年7万円以上使えば年会費分の元は取れます。
Q: ポイントがバラバラになって使いにくくない？
A: それぞれ用途が明確です。Amazonポイント→Amazon、楽天→楽天市場で自然と使えます。
Q: 審査に通るか不安です
A: 既に楽天カードを持っている人は、他の一般カードの審査にも通りやすい傾向があります。
まとめ：知ってる人は得してる。動いた人は人生変わる。
楽天カードは「楽天市場専用」として活かし、その他のシーンでは専用カードを使い分ける──これだけで年間2〜3万円、戦略次第では10万円以上のポイントが手に入ります。
支払い方法を変えるだけで、毎月数千円の“収入”が増える。これって実質、給料アップと同じですよね。
1万円を捨てる生活から、10万円を拾う生活へ。
ぜひあなたも、今日から「支払いの最適化」を始めてみてください。
▶ 今すぐあなたに合ったクレジットカードをチェック
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※正直に言うと、この記事に唯一アフィリエイト報酬が発生するのは「楽天カード」だけです（1枚発行で約1,500円）。
でも、他のカード（Amazon Mastercard、PayPayカード、エネオスカードなど）は、紹介しても僕には1円も入りません。
それでも紹介している理由は、あなたに本当に得してほしいから。
「アフィリ報酬が入るからオススメしてる」と思われたくないので、あえて全部正直に書いています。
──１億円おじさん
※この記事は2025年6月時点の情報です。還元率やキャンペーンは変動するため、必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。
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